I vårt inlägg om tre sätt att spara dina pengar så är en av de tre kategorierna ett buffertsparande. Din buffert har du för att kunna planera ditt liv och din vardag, ha ett långsiktigt sparande och samtidigt kunna hantera oförutsedda händelser i livet. Utan en buffert skapas osäkerhet och rädsla. Vad händer om bilen går sönder? Vad händer om jag inte kan betala den oväntat höga elräkningen? Du har säkert själv exempel på oväntade kostnader som du tvingats hantera och som skapat stress i både din ekonomi och ditt liv.

Och om bufferten en dag verkligen behövs så gör den också att du kan undvika andra typer av ännu jobbigare ekonomiska situationer. Du slipper vända dig till familj och vänner för att låna pengar, och kan undvika de livsfarliga ”konsumtionslånen” (snabblån, sms-lån osv) med hög ränta som gör att du riskerar fasta i en läget där dina skulder ökar istället för att minska.

Hur stor buffert behöver man då?

Ju mer saker som kan inträffa, och ju mindre dina marginaler är, desto större behöver din buffert vara. Fundera en stund på vilka typer av utgifter som du skulle ha svårt att hantera idag.

Här är några exempel på oväntade kostnader:

• Självrisken på exempelvis din hemförsäkring. Det rör sig normalt om 1-2000 kr per tillfälle.
• Böter och liknande oväntade kostnader. Exempelvis parkeringsböter eller fortkörningsböter.
• Kostnader i samband med tandläkarbesök. Dessa täcks inte av högkostnadsskyddet på samma sätt som annan sjukvård.
• Reparationer på en bil eller cykel som inte täcks av försäkringen.
• Bor du i hus, eller har du ett fritidshus? Här kan mycket gå sönder utan förvarning som inte heller täcks av försäkringen.

Det är givetvis omöjligt att säga exakt hur stor buffert just du behöver! Men en riktlinje kan vara att försöka ha en buffert på minst 10 000 kr per person i hushållet. Ju fler ni är, ju större tenderar ni att bo, ni har mer troligt bil osv. Bor du ensam i en villa och har bil gäller förstås inte denna riktlinje, då behöver du troligen en betydligt större buffert.

Dina marginaler varje månad spelar givetvis också stor roll. Om du har pengar över varje månad och har ett stort långsiktigt sparande behöver du en mindre buffert. Känner du att du sover bättre om natten med en större buffert är det givetvis också ett bra argument för att ha mer pengar sparade!

Buffert för större kriser?

Ytterligare en nivå av buffertsparande är att ta hänsyn till vad som händer om du eller din partner blir av med jobbet och därmed förlorar en viktig del av er inkomst. Här kan man tänka lite olika kring om detta ska täckas av din buffert eller inte. Vi tänker själv att en sådan stor om omvälvande händelse är något som inte täcks av vår buffert. Om det skulle inträffa kommer vi istället ta pengar från vårt långsiktiga sparande.

Det är dock farligt att enbart förlita sig på sitt långsiktiga sparande som buffert. Eftersom ditt långsiktiga sparande troligen är investerat i fonder eller andra värdepapper utsätter du dig för risken att behöva ta ”buffertpengar” från sparandet precis i en tid då värdet på dina fonder är som lägst. Det skapar också en dålig vana när det blir okej att löpande använda pengar från det långsiktiga sparandet. Ett långsiktigt sparande tycker vi också fungerar bäst om man verkligen lyckas låta bli att ta pengar från det under lång tid.

Ett sätt att tänka kring detta är att din buffert ska användas för engångskostnader som i grunden är väntade, men som du inte vet hur eller när de inträffar, eller exakt hur stor kostnaden kommer bli. Ditt långsiktiga sparande ska du istället bara använda i situationer som skulle kunna kunna kallas livskriser. Exempel på livskriser kan vara att någon blir av med jobbet, tvingas gå ned i arbetstid eller en separation/skilsmässa.

Sammanfattning

Vi sammanfattar våra tumregler för hur stort din buffert behöver vara så här:

• Anpassa din buffert efter din livsstil. Ju mer som kan gå sönder, ju större buffert behövs.
• En tumregel kan vara att en buffert på minst 10 000 kr per person i hushållet är ett rimligt minimum för att undvika de värsta kriserna.
• Utforma din buffert för engångskostnader som i grunden är väntade. Använd bara ditt långsiktiga sparande som buffert vid riktiga ”livskriser”.
• Ta hänsyn till ditt eget behov av trygghet! Sover du bättre om natten med en större buffert så är det inget fel med det.
• Spara din buffert på ett konto med så hög ränta som möjligt samtidigt som du har obegränsade fria uttag.