Pensionssparande känns ofta både tråkigt, svårt och hopplöst långt bort! Snacket om pension innehåller också en del begrepp som vid första anblick kan vara svåra att begripa. Nej, kanske är det inte konstigt att de flesta har lite sämre koll på sitt pensionssparande än man skulle önska. Här har vi därför sammanställt en enkel guide för att du ska få lite bättre koll.

Om du inte vill läsa hela guiden kan du hoppa direkt till de sammanfattande tipsen på slutet 🙂

Därför ska du ha (lagom) koll på din pension

Pensionen kommer för de flesta utgöra den största delen av de pengar du ska leva på den dag du går i pension, troligen någon gång efter 65 års ålder. Pensionen betalas ut varje månad precis som lön. Utöver detta har du bara ditt eget privata sparande att använda dig av.

Din totala pension är ett relativt stort belopp, flera miljoner kronor. Den sparas in till dig av staten och din arbetsgivare under hela ditt yrkesliv. Precis som vanligt sparande i fonder och på sparkonto växer din pension både genom nya insättningar och genom ränta-på-ränta-effekten.

Eftersom det rör sig om mycket pengar är det därför bättre ju tidigare du får pension och ju tidigare du vet att du får rätt mängd pension inbetald. När du väl förstått några enkla grundregler löser sig sedan det mesta sedan helt automatiskt! Pensionssystemet är gjort för att du ska behöva ta väldigt få beslut själv.

Om du jobbar vitt och dessutom får tjänstepension från din arbetsgivare så är de grundläggande förutsättningarna för en bra pension på plats och du behöver inte oroa dig.

Vilka delar består min pension av?

Kanske har du sett Pensionsmyndighetens klassiska triangel med pensionens olika delar?

Det pyramiden vill förklara är dels vilka delar din pension kan bestå av, men också ungefär hur stora de olika delarna förväntas vara. Här går vi kort igenom de olika delarna!

Allmän pension:

Alla som har arbetat eller bott i Sverige får allmän pension. Den grundas på alla inkomster du betalar skatt för. Det gäller även inkomster som arbetslöshetsersättning, sjukersättning och föräldrapenning. Du får alltså allmän pension även om du inte arbetat alls under ditt liv. Den delen kallas för garantipension men är mycket låg. Du ska alltså inte räkna med att leva bara på din garantipension.

Det viktigaste att ta med sig kring den allmänna pensionen är att du ska jobba och betala skatt. Även extrajobb vid sidan av studierna bidrar till din pension så länge du jobbar vitt och därmed betalar skatt. Om du har ett svart jobb eller ett jobb där du av någon anledning inte deklarerar hela inkomsten (typ dricks) så tjänar du ingen pension.

Alla börjar vi tjäna pengar vid olika tidpunkter i livet. Den som studerar länge eller tar flera sabbatsår börjar tjäna pengar till pensionen senare. Utbildar du dig så kompenserar förhoppningsvis en hög lön för bortfallet av pension under åren. Om du vet med dig att du jobbat mindre än de flesta eller har lägre lön i förhållande till din utbildning så kan det vara bra att kolla in din framtida pension redan nu.

[Överkurs: Den största delen av din allmänna pension kan du inte göra något åt annat än att se till att jobba vitt. Staten (Pensionsmyndigheten) tar hand om detta automatiskt. En liten del av din allmänna pension som kallas Premiepension kan du dock själv välja hur den ska placeras i olika fonder som växer över tid. Här rekommenderar dock de flesta att du inte gör något eget val. Pensionsmyndigheten har en bra egen fond som kallas ”AP7 Såfa” och där placeras din premiepension automatiskt. AP7 Såfa har historiskt varit ett mycket bra val!]

Tjänstepension

Tjänstepensionen betalas inte av staten från din skatt utan betalas istället av din arbetsgivare. Tjänstepensionen ser olika ut beroende på vilken typ av arbete du har och vilket kollektivavtal din arbetsgivare har.

Det går att påverka hur din tjänstepension investeras, och därmed hur den utvecklas över tid. Det viktigaste är dock att se till så att du verkligen får tjänstepension! Alla arbetsgivare som är anslutna till ett kollektivavtal betalar in till din tjänstepension.

Om du under en kortare period inte får tjänstepension är det inget större problem. Men om du går utan tjänstepension under en lång period kommer det verkligen att märkas i slutändan. Detta kan du göra:

• Fråga din arbetsgivare om du har tjänstepension
• Om du inte får tjänstepension, be att få detta som en del av din ersättning vid nästa lönerevision.
• Om du inte får tjänstepension trots detta, överväg att på sikt byta jobb till en arbetsgivare som ger dig tjänstepension.

För den med en hög lön kommer tjänstepensionen att utgöra en relativt stor del av din totala pension, vilket inte riktigt syns i bilden ovan.

[Överkurs: Din tjänstepension placeras oftast i en kombination av aktiefonder/indexfonder och olika typer av värdepapper som ger ränta. Du kan i de flesta fall själv välja hur en del av din tjänstepension placeras. Precis som med allt sparande i fonder ska du välja breda indexfonder med låga avgifter. Låga avgifter gör stor skillnad i slutändan!]

Eget pensionssparande

Utöver den allmänna pensionen och tjänstepensionen kan du även själv spara till din pension. Här brukar man säga att ett sunt långsiktigt sparande i fonder är ett bra komplement till det automatiska pensionssparande som staten och din arbetsgivare sköter åt dig.

De flesta av oss sparar ju inte specifikt till pensionen själva. Att fokusera på att bygga upp en god ekonomi med ett personligt sparande och en bra buffert brukar räcka långt! Men vet du med dig att du har tjänat in väldigt lite pension genom arbete så är ett eget sparande extra viktigt.

[Överkurs: Om du inte får tjänstepension från din arbetsgivare finns det en regel som gör att du får avdrag på skatten genom att spara på ett IPS-konto (Individuellt Pensionssparande). Får du exempelvis relativt hög lön från ditt arbete men ingen tjänstepension kan detta vara en bra idé. Du kan dock inte ta ut pengar från ditt IPS innan du går i pension, så detta ska du främst använda som ett komplement om du inte får tjänstepension från din arbetsgivare.]

Hur mycket pension får jag?

Det enklaste sättet att få en översikt över vilken pension du fått och tjänar in till idag är via Minpension.se. Där kan du också göra en prognos över hur mycket du kommer få ut den dag du går i pension!

Det är normalt att din pension beräknas bli något lägre än vad du idag har i lön. Det kan du kompensera genom att ha ett bra privat sparande, även om du inte planerar att använda detta just för din pension.

Om du ser ut att få väldigt låg pension kan du läsa Pensionsmyndighetens tips här.

Sammanfattning och tips

• Jobba vitt! När du är anställd och betalar skatt får du automatiskt allmän pension.
• Försök så långt det går att få tjänstepension från din arbetsgivare. Alla arbetsgivare som är anslutna till ett kollektivavtal betalar tjänstepension, men även andra arbetsgivare kan göra detta.
• Om du inte får tjänstepension, byt på sikt jobb till ett där du får detta eller spara privat i en ett individuellt pensionssparande (IPS).
• Logga in på Minpension.se. Där får du enkelt en prognos för hur hög din pension kommer att bli.

Om du fixar punkterna ovan så har du en bra grund till din pension och behöver inte oroa dig! Utöver detta kan du alltid välja att spara privat för en god ekonomi både nu och den dag du blir pensionär. Här kan du läsa mer om hur du kan spara dina pengar.

Bonustips:

• Placera den del av din tjänstepension som du kan påverka i fonder med låga avgifter.
• Tjänar du mycket pengar finns fler tips kring tjänstepension som vi inte berör här. Du kan exempelvis överväga att löneväxla.

Mer läsning: Du kan läsa mer om alla de olika delarna av din pension hos Pensionsmyndigheten! Du kan också göra deras snabbkoll genom att svara på några enkla frågor.