God fortsättning på det nya året!

Vi får många frågor om att flytta ISK-konto och fonder mellan olika banker och hur man ska tänka om man vill byta från ett klassisk depåkonto till ett ISK. Här kommer därför en liten guide till hur du kan tänka i de olika situationerna.

Reklam: Enkel privatekonomi har betalda samarbeten med vår favoritbank Avanza, och därför lägger vi en reklammarkering här då Avanza nämns i inlägget.

Flytta ditt sparande till samma kontotyp

ISK och depåkonto: Om du vill flytta över ditt befintliga depåkonto (också kallas aktie- och fondkonto) eller ISK från en bank till en annan kan du för det mesta göra det utan problem. Det utlöser inte heller någon extra skatt. I princip alla banker tillåter att du flyttar, men vissa banker tar ut en avgift för flytten.

Du kontaktar den bank du vill flytta till för att sätta igång processen och exempelvis Avanza har en enkel funktion där du kan starta en flytt av ditt ISK från din nuvarande bank till Avanza på bara ett par minuter. Dina pengar förblir investerade under tiden så du behöver inte oroa dig för att börsen exempelvis går upp (eller ner) under flytten och du går miste om avkastning.

Kapitalförsäkring: Det går däremot inte att flytta en kapitalförsäkring (KF) till en annan bank. Då behöver du istället sälja de fonder eller aktier du har där och flytta kapitalet till den nya banken innan du investerar det i en ny kapitalförsäkring. Det här innebär också en extra beskattning då alla insättningar till en kapitalförsäkring beskattas, och det även om de kommer från en annan kapitalförsäkring där de redan har beskattats en gång. Det samma gäller om du sätter in pengarna på ett nytt ISK-konto.

Flytta ditt sparande till en annan kontotyp

Kanske har du ett gammalt depåkonto och vill flytta över dina fonder och/eller aktier till ett ISK? Då blir valet lite klurigare då en sådan flytt får skattekonsekvenser. Förenklat betalar du 30% skatt på vinsten du gjort på depåkontot, och det vill man såklart undvika om det inte är nödvändigt. Oavsett om du vill flytta pengarna från depåkontot till ett ISK hos samma bank eller en annan bank räknas det alltid som en ”försäljning” av innehavet på depåkonto, och du ska då alltid betala eventuell skatt om du har gått med vinst.

Om du vill flytta från en depå till ett ISK inom samma bank kan de ibland göra det åt dig, men om du vill flytta till en annan bank så har du två alternativ:

1. Flytta över depåkonto till ett depåkonto i den nya banken, och sedan för man över värdepappren från depåkontot i den nya banken till ditt nya ISK. Banken kan ofta vara behjälplig här, så tveka inte att höra av dig till dem om det känns krångligt.
2. Sälj själv av dina värdepapper på din depå, för över pengarna till den nya banken och köp nya fonder eller aktier.

Båda varianterna orsakar samma skatteeffekt men i det andra fallet så är pengarna oinvesterade några dagar eller veckor vilket kan innebära en risk att gå miste om viktig avkastning.

När kan det vara värt att sälja fonder för att byta bank eller kontotyp?

Det talas mycket om att ISK är ett mer fördelaktigt sparande än ett klassisk depåkonto. Ett ISK är definitivt enklare att administrera då du inte behöver tänka på om ett fondbyte eller försäljning utlöser vinstskatt. Det sköter också sig självt i deklarationen. Därför rekommenderar vi fortfarande ISK om man ska börja spara idag!

Men på riktigt lång sikt är ett ISK inte tydligt varken bättre eller sämre rent ekonomiskt än ett depåkonto (du kan läsa mer om det i länken längre ner i inlägget). Om du därför har ett gammalt depåkonto beror beslutet att byta kontotyp därför på om du är nöjd med fonderna du har på kontot eller inte.

Om du är nöjd med innehavet och tror att du kommer behålla det under lång tid så skulle vi välja att behålla ditt gamla depåkonto men istället börja nyspara (kanske i samma fonder) på ett ISK.

Om du däremot inte är nöjd med fonderna på kontot är det nog bättre att ”riva av plåstret” nu genom att sälja fonderna, betala skatten och byta till ISK. Om du exempelvis har för nischade fonder eller gamla fonder med höga avgifter är det troligen långsiktigt bättre att sälja dem och investera pengarna på nytt på ett ISK i billiga, breda indexfonder. Har man exempelvis en fond med en avgift på 1,5% är det definitivt oftast lönsamt på lång sikt att sälja fonden redan idag, betala vinstskatten och investera i en ny billigare fond på ett ISK!

Tips: Du kan läsa mer detaljer om jämförelsen mellan ISK och depåkonto hos Småspararguiden.

Sammanfattning

Så hur ska man tänka kring när det är värt att flytta ett konto eller byta konto eller fonder? Här kommer en enkel sammanfattning!

1. Ett ISK och depåkonto är enkelt att flytta från en bank till en annan utan varken skatt eller andra negativa effekter, kolla med banken du vill flytta till!
2. Det går inte att flytta en kapitalförsäkring, då får du sälja och köpa på nytt hos din nya bank.
3. Vill du byta kontotyp från depåkonto till ISK utlöser det vinstskatt.
4. Om du har dyra fonder eller fonder som du inte är nöjd med på ett depåkonto är det troligen värt att sälja fonderna och ta eventuell vinstskatt, och investera i billigare fonder på ett nytt ISK.
5. Om du är nöjd med fonderna på ett depåkonto kan du utan problem behålla det orört men öppna ett nytt ISK där du istället månadssparar framöver.
6. Kom ihåg: Det går jättebra att ha flera ISK-konton om du till exempel vill ha tydliga och separata sparmål eller vill spara hos olika banker.

//Annifrid & Björn