Investeringar innebär en risk. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Inlägget innehåller märkta reklamlänkar för Avanza.

Vi pratar ofta om tre typer av sparande. Målsparande, buffertsparande och långsiktigt sparande. De två första är grunden i en stabil och trygg vardagsekonomi.

Ett långsiktigt sparande är det som många brukar ha svårast att komma igång och lyckas bra med. Men det är samtidigt den typ av sparande som i grunden kan förbättra ditt liv och din livskvalitet. Med några enkla tumregler är det också enkelt att både komma igång och lyckas med.

Här följer vår guide för att komma igång med ett riktigt bra långsiktigt sparande!

Varför ett långsiktigt sparande?

Varför ska vi ha ett långsiktigt sparande? Ibland kan det vara svårt att se hur ett relativt litet månadssparande kan växa till en betydande mängd pengar. Utan ett tydligt mål med sparandet kan det vara svårt att hitta och behålla motivationen. Vi kommer snart att prata om varför dina pengar kommer växa snabbare än du tror, men vi börjar med att ge exempel på några vanliga mål med ett långsiktigt sparande. Använd din fantasi och föreställ dig vad mer pengar skulle kunna bidra med i just ditt liv,

Låt inte beloppen avskräcka dig, du kommer dit snabbare än du tror!

Kontantinsatsen till en egen bostad: Att komma in på bostadsmarknaden som ung idag är inte lätt. En mindre lägenhet i en större stad kostar flera miljoner och banken låter dig bara låna upp till 80% av bostadens värde. Resten av pengarna behöver komma från en så kallad kontantinsats. Utan föräldrar som kan bidra med eller låna ut beloppet är det svårt för unga människor idag att köpa sitt eget boende. Beroende på vart du önskar att bo är kontantisatsen ofta mellan 100 000 och 500 000 kronor för en liten lägenhet.

Trygghet vid en livskris: Vi löper alla en risk att bli sjuka, förlora jobbet eller gå igenom en uppslitande separation. Att ha en buffert som är stor nog för att kunna hantera en sådan situation ger dig inte bara trygghet om det negativa skulle inträffa, det gör också att du sover bättre om natten redan innan något händer. Och visst känns det skönt att veta att du kan lämna en dålig eller destruktiv relation utan att oro dig över ekonomin? Att ha 3 månadslöner eller mer på banken ger dig den tryggheten.

”Fuck you”-pengar: Det här väldigt amerikanska begreppet är i mitt tycke en riktigt bra anledning till att ha ett lite större sparande. Begreppet syftar till möjligheten att kunna säga nej till en riktigt dålig chef och säga upp sig från ett destruktivt eller allt för stressande arbete. Du kan i värsta fall helt enkelt säga ”Hit men inte längre” och välja att säga upp dig, utan att direkt ha ett nytt jobb att gå till. Att göra så här är ju inte nödvändigtvis något vi rekommenderar, men att ha den möjligheten ger dig frihet och mod att hantera en jobbig situation! För att göra detta behöver du gissningsvis 6-12 månadslöner sparade.

Gå ned i arbetstid: Hur många är vi inte som tänkt på hur skönt det skulle vara att jobba deltid istället? Mer tid för återhämtning, fritidsintressen eller familjen. Vi kan vilja gå ned i arbetstid under en kortare period eller helt enkelt tills vidare. Gäller det en kortare period är det enkelt att räkna ut hur mycket pengar du behöver, exempelvis 10 000 kr i månaden i 24 månader.

Möjligheten att följa en dröm: Vill du egentligen byta ditt hyfsat välbetalda jobb mot något helt annat? Arbeta som volontär eller starta en egen verksamhet? Dessa drömmar kan ofta leda till ett långsiktigt lyckligare liv men kräver kanske att du permanent eller under en lång period går ned kraftigt i lön eller helt saknar inkomst. Visst skulle det kännas fantastiskt att kunna följa din dröm utan att främst oroa sig över pengar?

Ekonomisk frihet och tidig pension: Det ”yttersta” nivån av långsiktigt sparande är när vi når nivån att vi inte längre behöver arbeta utan försörjer oss livet ut, eller fram till pensionen, på vårt sparkapital. Detta kan verka ouppnåeligt för de flesta, men det finns faktiskt en hel rörelse som gjort till sitt stora mål att kunna sluta arbeta i tidig ålder. Mer om detta i ett annat blogginlägg! Men förenklat man kan säga att du behöver spara 25 gånger din årsinkomst för nå hit.

Ränta på ränta tar dig till oanade höjder

Albert Einstein sägs ha kallat ränta på ränta för världens åttonde underverk. Oavsett hur det var med den saken så kan man konstatera att vi människor är dåliga på att uppskatta den långsiktiga effekten av detta fenomen!

Vad är då ränta på ränta? Det beskriver helt enkelt principen att vi återinvesterar avkastningen (”räntan”) på vårt kapital, och att vi på det sättet får ytterligare ränta på det större beloppet.

Låt oss ta ett enkelt exempel. Säg att du får 7% ränta per år på 1000 kronor på ditt bankkonto.

• Efter 1 år har du 1070 kr på bankkontot (1000*1.07)
• Efter 2 år har du 1145 kr på bankkontot (1070*1.07)
• Efter 3 år har du 1225 kr på bankkontot (1145*1.07)
• Osv!

Som du ser i det här enkla exemplet växer pengarna snabbare och snabbare för varje år, de växer exponentiellt. Men hur mycket pengar har du efter 20 år? Det är här den mänskliga hjärnan är dåliga på att uppskatta exponentiell tillväxt. Efter 20 år kommer du ha 3869 kronor på kontot, trots att du bara satt in 1000 kronor totalt.

Vad händer nu om du dessutom sparar pengar varje månad? Då får du både ränta på det ursprungliga beloppet och det du sätter in varje månad. Vi tänker här att du sparar 1000 kronor i månaden (alltså 12 000 kronor per år) med 7% årlig ränta.

• Efter 1 år har du 12 380 kr
• Efter 2 år har du 25 627 kr
• Efter 3 år har du 39 801 kr

Efter 20 har har du 507 536 kronor! Utan räntan hade du haft mindre än hälften, 240 000 kronor. Det är mycket pengar med ett så blygsamt sparande som 1000 kronor i månaden. Ökar du ditt sparande till 3000 kr per månad har du ungefär lika mycket pengar efter bara 10 år. Sparar du 5000 kronor i månaden tar det istället bara 7 år.

Du kan enkelt prova dig fram med olika startvärden, månadssparande och räntesats i den här enkla Ränta på ränta-kalkylatorn.

Hur får man 7% avkastning på sparkapitalet?

Som du säkert redan tänkt på så får du inte 7% ränta på ditt sparkonto. Räntan på ett bra sparkonto har de senaste 20 åren legat på mellan 0 och 3%. Men vi har inte tagit 7% helt ur luften. Det är nämligen den genomsnittliga avkastning man kan förvänta sig genom att investera brett och långsiktigt på börsen.

Att investera sitt långsiktiga sparande på börsen är därför det absolut vanligaste sättet att på siktigt bygga ett stort kapital. Men att investera på börsen är till skillnad från sparkontot inte riskfritt. Både enskilda aktier och börsen som helhet kan svänga kraftigt från ett år till ett annat. Det finns alltså en risk med den här typen av investeringar. Det är viktigt att förstå detta och hur man minskar den risken så mycket som möjligt.

Så hanterar du risken med investeringar

Att börsen i snitt tenderar att gå upp med ca 7% varje år säger väldigt lite om hur rörelserna på börsen egentligen ser ut. Ett år kan börsen gå ned 50% för att sedan stiga 20% om året flera år i rad. Det här illustreras bäst i den här bilden över utvecklingen för Stockholmsbörsens 30 största företag mellan 1986 och 2022.

Värdet har under perioden ökat ungefär 25 gånger från kursen 1986. Men vi kan också se att den som investerade en enda gång precis på toppen år 2000 fick vänta ändå till 2014 innan just den investeringen hade återfått sitt ursprungliga värde.

Så hur hanterar man denna berg-och-dalbana? Det finns fyra viktiga principer som gör att du kommer lyckas med ditt långsiktiga sparande på börsen:

1. På lång siktigt tenderar börsen alltid att gå upp. Även om historien aldrig är en garanti för framtiden så har detta stämt så länge det finns pålitlig statistik över börsen utveckling. Orsaken till att det är det här här sättet är att teknik och företag ständigt utvecklas för att bli mer och mer effektiva och lönsamma.
2. Man brukar tala om principen att du bara ska investera pengar på börsen som du kan avvara i 10 år. Det betyder inte att du måste behålla pengarna på börsen så länge, men att det är så länge du ska vara beredd att vänta om du vill vara någorlunda säker på att din investering inte ska ha sjunkit i värde.
3. Investera löpande. När vi månadssparar löpande så investerar vi både när börsen står högt och lågt. Det innebär att även om du investerade en del pengar när börsen stod som högst år 2000 investerade också varje månad därefter då kursen stod lägre.
4. Investera inte i enskilda aktier, utan i breda indexfonder. Som privatpersoner utan djup kunskap om företag, aktier och den bredare ekonomin ska vi undvika att investera i enskilda aktier. En aktie kan gå fantastiskt bra men företaget kan också gå i konkurs och värdet bli noll. Istället kan vi investera i ett stort antal företag (gärna hela börsens företag). Det vi då satsar på är istället att samhället och ekonomin i stort växer på lång sikt. Det kommer fortfarande svänga, men på lång sikt kommer värdet att öka!

Det finns givetvis mycket mer att lära sig om hur man investerar i både fonder och aktier. Men med ovanstående kunskap är du faktiskt redo att komma igång med ett långsiktigt sparande i fonder, utan att ta onödiga risker.

Kom igång med tre enkla steg

Så hur kommer vi igång med ett långsiktigt sparande? Det tar faktiskt inte mer än 20-30 minuter att komma igång, tack vare moderna banker och digitala tjänster. Så här gör du:

1. Bestäm dig gärna för ett mål med ditt sparande! Även om det inte är nödvändigt med ett mål kommer det hjälpa dig att hålla motivationen uppe.
2. Bestäm dig för en summa att månadsspara. Att spara regelbundet varje månad är det bästa sättet att minska risken i ditt sparande. Välj ett belopp som du känner dig säker på att du kan avvara varje månad. Du vill undvika att hamna i en situation där du behöver ta pengar från ditt långsiktiga sparande för att hantera din vardagsekonomi. Du kan alltid öka eller minska ditt sparande framöver, men låt bli att ta ut pengar om du verkligen inte behöver!
3. Öppna ett konto, skapa ett månadssparande och välj fonder hos en modern digital bank! Mer om detta nedan.

Grattis! Du har nu skapat ett långsiktigt sparande som på sikt kommer att ta dig mot ditt mål.

Vart ska jag investera?

Du kan investera i fonder hos de flest svenska storbanker. Vi rekommenderar dock att du väljer någon av de aktörer som enbart fokuserar på att hjälpa dig investera både enkelt och billigt. Våra favoriter för detta är Avanza (reklamlänk) där vi själva sparar, och Lysa. De har båda ett stort fokus på att hjälpa dig investera med så låga avgifter som möjligt.

• Avanza kan bäst liknas vid en traditionell bank. Här väljer du själv vilka fonder (eller aktier…) du vill investera i.
• Lysa har ett ännu större fokus på att göra ditt sparande så enkelt som möjligt. Här gör Lysa en fördelning åt dig utifrån dina mål, riskvilja och sparhorisont. För dig som vill göra det så enkel som det bara är möjligt är Lysa kanske det bästa valet.

För dig som väljer Avanza (eller någon annan bank med motsvarande erbjudande) så kan du exempelvis välja att fördela ditt sparande så här:

• 50% Avanza Zero. Detta är en fond helt utan avgifter som investerar i Stockholmsbörsens 30 största företag.
• 50% Avanza Global. Det är en fond med låga avgifter som investerar i över 1500 olika företag över hela världen.

Vi kan inte säga exakt vilken fördelning och vilken typ av sparande som passar dig bäst. Ovanstående ska därför bara ses som ett exempel och det finns självklart mycket mer att lära sig. Vi tipsar gärna om Rika Tillsammans (och särskilt det här avsnittet!) för dig som vill fördjupa dig i sparande och investeringar på börsen!

Men vi tror också att det viktigaste för de flesta är att komma igång med ett tillräckligt bra långsiktigt sparande! Följer du tipsen i den här bloggposten är du en bra bit på väg.

Lycka till med ditt långsiktiga sparande!

• Skapa ett konto hos Avanza (reklamlänk)
• Skapa ett konto hos Lysa