Med ett kreditkort dras inte dina köp direkt från bankkontot utan du får istället en samlad faktura månaden efter. Det är praktiskt på många sätt och kreditkortsföretagen erbjuder många lockande fördelar. Men kreditkorten kommer också med stora risker. Här går vi igenom för- och nackdelarna med kreditkort.

Därför ska du kanske ha ett kreditkort

För den som kan hantera de negativa aspekterna med ett kreditkort finns det några riktigt bra fördelar. De olika kreditkorten ofta är nischade inom områden som exempelvis resor och cashback.

• Vissa matvarukedjor (ICA, Coop) erbjuder cashback på sina kreditkort. Du får alltså poäng som du senare kan använda för att lösa in bonuscheckar.
• Flygbolag (SAS, Norwegian) erbjuder kreditkort som ger dig poäng som du sedan kan köpa flygbiljetter för. Dessa kort blir extra effektiva när du vill boka en längre resa.

Själva kortet erbjuds av ett kreditkortsföretag som Mastercard eller American Express. Korten heter därför exempelvis ”Coop Mastercard” eller ”SAS Eurobonus Amex” osv.

Använder man sitt kreditkort på ett fokuserat och effektivt sätt finns det alltså tydliga ekonomiska vinster med att använda dem. Genom att använda samma kort för alla sina inköp kan man maximera intjäningen av poäng. Det går också att skaffa ett så kallat ”tvillingkort” till sin partner så ger bådas inköp samlade poäng.

Vilket kort ska man välja?

Vilken typ av kort man ska använda beror till stor del på din livsstil och dina livsförutsättningar. Är ni en barnfamilj som handlar mycket mat kan ett kort från någon av matvarukedjorna vara bäst. Ofta får man mer poäng över en viss nivå. Hos Coop får man exempelvis mellan 1% och 5.5% i bonus, men 5.5% får man först när man handlar för mer än 5000 kronor i Coops butiker varje månad. Handlar du för exempelvis 7000 kronor på Coop varje månad så får du 385 kronor i bonus varje månad.

Reser man mycket och har flexibilitet i när man kan boka sin semesterresa kan istället något av flygbolagens kort vara attraktiva. Genom att välja rätt kort kan man varje år samla ihop till en utlandsresa för två personer. Med dessa kort ingår ibland också en riktigt bra reseförsäkring.

Riskerna med kreditkort

Oavsett vilka fördelar ett kreditkort kommer med så är det viktigt att förstå vad kreditkortsföretagen tjänar pengar på. Vissa kreditkort har en årsavgift, men inte minst är det dröjsmålsräntan vid delbetalning som de tjänar pengar på.

Ofta behöver du nämligen inte betala hela beloppet varje månad utan du behöver bara betala ett visst minimibelopp. Räntan på den del av räkningen du inte betalar direkt är mycket hög, ofta mellan 15 och 20%. Det räcker alltså med att någon enstaka gång inte betala hela skulden för att kreditkortet ska bli mycket dyrt och de ekonomiska fördelarna med kortet försvinner helt. Om detta inte känns avskräckande nog så tänk så här: Skulle du skaffa ett kort som gjorde alla dina inköp 15-20% dyrare…?

Vi människor felbedömer ofta vår förmåga på det här området. Även om vi har inställningen att vi alltid ska betala räkningen till 100% varje månad så är det lätt att halka dit ibland och delbetala. Tyvärr drabbar detta dem med redan svag ekonomi hårdast eftersom det då är extra lockande att inte betala hela fakturan direkt. Kreditkortet kan då gå från att vara en fördel till en riktig skuldfälla.

Utöver risken med den höga räntan finns också två dolda risker med kreditkort:

• Eftersom vi vet att vi får bonus på köp känns det mer positivt att handla och du köper ofta mer än du behöver med ett kreditkort jämfört med ett vanligt bankkort. Detta känner kreditkortsföretagen givetvis till och erbjuder ofta helger med dubbla poäng och liknande upplägg för att locka till köp.
• Eftersom pengarna inte dras direkt från ditt bankkonto är det lätt att felbedöma hur mycket pengar man spenderar varje månad. När det börjar bli tomt på bankkontot märker vi ju det, men med ett kreditkort är det bara att fortsätta handla. Insikten om att man spenderat för mycket kommer först månaden efter.

Vi använder själva kreditkort och betalar alltid hela fakturan direkt. Men vi vet också att vi regelbundet gör de de här två misstagen…

Sammantaget gör de här riskerna att vi generellt inte tycker att man ska ha ett kreditkort! Det är bara om du både vet att du kan hantera riskerna och samtidigt använda kortet så fokuserat att du maximerar din bonus som det kan vara värt det.

Att undvika kreditkort blir särskilt viktigt om du har dåliga marginaler i din ekonomi eller befinner dig i en fas då du försöker få kontroll över dina kostnader.

Tänk på detta!

Här är några tips för dig som har eller överväger att skaffa ett kreditkort.

• Om du har ett kreditkort: Betala alltid hela räkningen i tid! Betrakta det som vilken räkning som helst. Gör inte misstaget att delbetala.
• Har kortet en årsavgift? Jämför då den med vad du tjänar i bonus. Då visar det sig ofta att kortet inte är lika attraktivt som du trodde.
• Har du dåliga marginaler i din ekonomi? Då tycker vi du ska undvika kreditkort helt och hållet.
• Var uppmärksam på ditt beteende: Får kreditkortet dig att handla mer än du annars skulle gjort?

Minst risk tycker vi ändå att korten som är kopplade till matvarukedjorna har. Om du vet att du regelbundet handlar mat för en viss summa varje månad ger kreditkortet en möjlighet till bra rabatt på maten genom den bonus du samlar. Du kan också sätta upp en regel för dig själv att du bara använder kreditkortet i just mataffären. Då minskar risken att du spenderar för mycket men du kan ändå dra nytta av bonusen.