Äntligen ännu en läsarfråga! 🔥 Tack för att ni fortsätter ställa så kloka och bra frågor. Här kommer en fråga från ”M”.

Hejsan!

Jag är urusel på allt som har med ekonomi att göra, eller såhär – jag har en inkomst, jag betalar mina räkningar i tid och jag sparar en viss summa i månaden. Men mer än så är det liksom inte.

Jag kan inget om vilket typ av konto man ska ha för att spara pengar på ett smart sätt. I dagsläget har jag ett helt vanligt konto där jag förvarar mina pengar, alltså växer de ingenting utan ligger mest bara där och väntar på att användas.

Jag hade gärna velat veta lite mer om hur jag ska komma igång med mitt sparande så att jag kan få ut något utav det. Förstå mig rätt, det får jag ju i dagsläget också, men som sagt så växer de ingenting på kontot det idag sparas på.

Tack för er tid och ert engagemang. 🙂

//M

Tusen tack för din fråga!

Till att börja med: Att du har pengar över och sparar varje månad är det absolut viktigaste. Du har redan fixat den delen som faktiskt är svårast för många, att regelbundet ha pengar över när månaden är slut och kunna spara. En riktigt bra start – bra jobbat!

Precis som du skriver är det bra om man väljer rätt typ av konto eller typ av investering för sina pengar. Orsaken till det är främst två:

• Man vill att pengarna ska växa med hjälp av ränta på ränta-effekten.
• Man vill undvika att pengarna faktiskt minskar i värde på grund av inflationen.

Ju längre man sparar desto viktigare är det att man får någon form av ränta eller avkastning på sina pengar.

Lite förenklat kan man sedan dela in sparande i tre olika delar och vi tycker att du ska titta på alla dessa var för sig. De tre delarna är buffert, målsparande och långsiktigt sparande. Vi går kort igenom de olika typerna och lite längre ned pratar vi om vilken typ av konto du ska välja.

Buffert

Din buffert är helt enkelt ett skydd mot oväntade situationer. Om en större oväntad utgift dyker upp ska den inte sätta dig i en kritisk ekonomisk situation och därför har du din buffert. Hur stor bufferten ska vara är individuellt. Vissa säger tre månadslöner, vi tycker att 20-30 tusen räcker bra. Din livssituation påverkar hur stor din buffert behöver vara. Har du barn, hus och är ensamstående behöver den vara större än om ni är ett par med två inkomster som bor i lägenhet. Fundera på vad som är lagom för dig!

Målsparande

Målsparande kallar vi sådant sparande som syftar till tydliga mål som inte ligger för långt fram i tiden. Exempelvis semesterresor, julklappar eller vad det nu är man vill spara pengar till. Annifrid brukar köra ett bankkonto per kategori så blir det tydligare hur mycket pengar som finns till vad.

Välj sparkonto med ränta för buffert och målsparande

Eftersom pengarna i din buffert och ditt målsparande kan komma att användas ganska snart (inom 3 år) så vill du inte ta någon onödig risk med pengarna. Du vill veta att de verkligen finns när du behöver dom! Därför rekommenderar man ofta ett vanligt bankkonto med så bra ränta som möjligt och fria uttag. Det finns också bankkonton där du binder pengarna en längre tid för att du ska få ännu högre ränta, men då kostar det pengar om du behöver ta ut dem tidigare. Därför tycker vi ett sparkonto med fria uttag och rörlig ränta är bäst för dessa två sparformer.

Storbankerna (Nordea, SEB, Swedbank och Handelsbanken) där många har sitt vanliga lönekonto har oftast inte bäst sparränta. Så för dessa konton tycker vi det är värt att välja en nischbank med högre ränta. Compricer har en bra lista där du kan se var du hittar högsta räntan just nu. Det är ofta enkelt och gratis att öppna ett konto hos någon av de här bankerna.

Långsiktigt sparande

Ett långsiktigt sparande är ett sparande med mycket lång tidshorisont, exempelvis 5-10 eller längre. När man ska spara så länge kan man satsa på investeringar som har lite högre risk än ett vanligt riskfritt sparkonto. Pengarna kan både öka och minska i värde men ju länge tid man sparar desto större är sannolikheten att de växer ganska mycket. Men när vi pratar om långsiktigt sparande är det kort och gott inte pengar man normalt ska hålla på att ”nalla” ifrån! En annan viktig orsak till att våga investera sitt långsiktiga sparande är för att pengarna ska växa snabbare än vad inflationen ”äter upp dem”, och då räcker inte ett vanligt sparkonto.

Att komma igång med ett långsiktigt sparande i fonder är lättare än någonsin. Vi tipsar ofta om Lysa eller Avanza, det tar bara några minuter att komma igång. Vill du lära dig mer kan du läsa vår serie om börsen för nybörjare.

Långsiktigt sparande: Lättare med ett mål

Även om man såklart inte måste ha ett mål för sitt långsiktiga sparande så brukar det underlätta för att motivera varför man ska låta pengarna växa långsiktigt. Man kan ha en mängd olika mål, men här är några exempel:

• Köpa sitt drömboende
• Ekonomisk trygghet. Exempelvis kunna sluta på ett dåligt jobb utan att ha ett nytt
• Kunna arbeta deltid
• Gå i tidig pension

Målen kan såklart ändras med tiden men vi tycker det är bra att fundera över vad som motiverar just dig att spara riktigt långsiktigt!

Sammanfattning

• Om du inte alls vet vad du vill göra med ditt sparande: Sätt dem i alla fall på ett sparkonto med bra ränta (rörlig ränta med fria uttag). Här hittar du en lista på banker som erbjuder bra räntor.
• Nästa steg är att strukturera ditt sparande lite mer. Skapa en buffert och kanske ett eller flera målsparande. Detta sparande vill du också ha på ett sparkonto med rörlig ränta och fria uttag.
• Ska du spara pengar på 1-5 års sikt kan du överväga sparkonton där du binder dina pengar en längre tid och på så sätt får lite högre ränta.
• För ditt riktigt långsiktiga sparande brukar det generella tipset vara att investera i breda indexfonder. Det kan du absolut enklast göra via exempelvis Lysa.

Lycka till med ditt sparande!

//Annifrid & Björn

—

Har du också en fråga du vill ställa till till oss? Det kan du göra här! Det går bra att vara anonym.