Vi har fått en läsarfråga från Linnea! Denna gång om bolån 🏡💰

Hej!

Jag har haft två bundna lån på min bostadsrätt sen tre år tillbaka, men nu är denna period slut. Vad är bäst att göra i dagens läge? Binda om båda? Ha bägge rörligt en tid för att sen binda? Hur tänker man?

Linnea

Tack för en bra fråga Linnea!

Det finns två sorters resonemang man kan och bör göra kring bolån. Det första är vad som är matematiskt bäst och det andra är med utgångspunkt i din personliga situation.

Rörligt bolån lönar sig för det mesta

Generellt kan man säga att det historiskt har lönat sig att ha rörligt bolån. Banken är ofta bättre än vad vi är på att förutspå vad räntan kommer vara framöver. Och för att säkra upp för de situationer när banken själva har fel lägger de på en liten premie på den bundna räntan. Du betalar alltså i genomsnitt mer för ett bundet bolån än för ett rörligt. Sedan kan man förstås ha tur och råka binda lånet precis före en ränteuppgång, men man kan också ha otur och binda om precis före en kommande sänkning av räntorna.

Med ett rörligt bolån kommer man såklart betala mer när räntorna är höga, men man också också betala mindre än den med ett bundet lån när räntorna är låga. Över tid betalar den med rörligt lån mindre.

Här hittar du en pedagogisk artikel och graf som visar när det lönat sig med rörlig respektive bunden ränta.

Din personliga situation

Sedan har vi din personliga situation att ta hänsyn till. Om det är så att din ekonomi inte klarar högre räntor så kan det vara värt att binda lånet för att säkerställa att man inte kommer betala mer än så. Då vet man säkert vad man har att förhålla sig till. Det är såklart en tråkig situation att befinna sig i och ett bra exempel på talesättet att ”det är dyrt att vara fattig” när den med låga marginaler måste binda sitt bolån som säkerhet och därmed i praktiken betalar mer i ränta än de med rörligt.

Det går såklart att göra olika varianter som är lite mitt emellan. Man kan binda en del av bolånet och hålla en annan del rörlig. Det är också bra att räkna på vad ett rörligt bolån skulle kosta om räntan skulle dubblas. När banken beviljar bolån brukar de räkna på att du ska klara en bolåneränta på 7%. Hur ser det ut i din ekonomi om det skulle hända, även om det inte är så sannolikt?

Så hur ska man tänka?

Den viktigaste frågan att ta ställning till är om du har marginaler i din privatekonomi för att klara högre räntor. Om du har dåliga eller inga marginaler så kan det vara en bra idé att binda räntan. Men om du har möjlighet är det kanske klokare att istället försöka skära ned på andra kostnader för att skapa lite bättre marginaler och därmed trygghet.

Många har råd att betala högre räntor men kan ändå känna en oro och osäkerhet inför hur det kommer se ut framöver. Ett bra sätt att hantera en sådan situation är att välja rörlig ränta men samtidigt spara lika mycket varje månad som du skulle betala i ränta om räntan var dubbelt så hög som idag. Då skapar du successivt marginaler i din ekonomi och om räntan skulle gå upp kan du ta av detta kapital för att klara av att betala den högre räntan under en ganska lång tid. Ur ett rent ekonomiskt perspektiv är detta det mest optimalt, men att binda räntan för att känna sig lugn och trygg är aldrig helt fel. Fundera på informationen du fått här ovan men lita sedan på din magkänsla!

För egen del fortsätter vi med rörligt bolån trots den just nu högre räntan. Vi fokuserar på att spara och på så sätt bygga buffert och marginaler i vår ekonomi.

Lycka till med ditt beslut!

//Annifrid & Björn