Det var ett tag sedan, men nu är det äntligen dags för en ny läsarfråga! Vi får en fin genomgång av Lindas ekonomi som också kommer med några frågor.

Jag är studerande på universitetet och tar både CSN lån samt bidraget. Då och då jobbar jag dessutom som vikarie på förskola vilket leder till ca 2000 kr extra i månaden utöver CSN.

Jag pensionssparar även hos Folksam ca 500 kr/månaden.

Jag bor tillsammans med min sambo i en hyresrätt och vi har precis skaffat valp. Eftersom min sambo jobbar heltid och jag är student så betalar han varje månadshyra samt majoriteten utav storhandlingarna vi gör medan jag står för majoriteten utav kostnaderna för valpen.

Jag har just nu transaktionskonto, sparkonto (buffert), samt ett fondkonto hos Nordea men har nu blivit sugen på att byta. Jag vill gärna köra modellen med ett långsiktigt sparande, skojkonto och buffert och har redan skaffat ett konto hos Avanza men har inte börjat spara eller lägga in pengar där.

Därför vill jag se till att det pengar jag sparar också kan växa till sig och att jag kan ta ut dem när jag vill. Jag vill även att det pengar jag får från CSN-lånet också ska sparas nånstans där de kan växa. Jag känner mig inte helt bekväm med att börja med aktier men vill som sagt testa fonder i Avanza. Vad skulle ni rekommendera? Tar jag bort mina konton på Nordea och sparar allt i olika konton på Avanza eller borde jag behålla mitt transaktionskonto på Nordea och ha allt mitt sparande på Avanza? Eller finns det en annan bättre bank som erbjuder bättre möjligheter än Nordea? Tacksam för svar!

Med vänlig hälsning, Linda

Hej Linda och tack för din fråga!

Det låter som att du har bra koll på din ekonomi med extrajobb och möjlighet att spara även under studierna. Grattis! På övergripande nivå har vi inte så mycket synpunkter, men vi kan passa på att ge några små tips och tankar.

Pensionssparande

Du nämner att du pensionssparar 500 kronor i månaden. Vi vet inte exakt hur gammal du är men eftersom du pluggar antar vi att du är relativt ung. Det är grymt bra att du pensionssparar 500 kronor i månaden!

Däremot blir det lite viktigt hur du pensionssparar. Det finns en kontotyp som heter IPS (som står Individuellt Pensions Sparande). Där är pengarna bundna tills du är 55. Däremot avskaffades avdragsrätten på IPS-konton redan 2016 så det är inte längre skattemässigt förmånligt att penssionsspara på ett sådant konto.

För ditt privata pensionssparande rekommenderar vi därför istället att du använder ett vanligt ISK hos exempelvis Avanza eller din nuvarande bank Nordea. Det är både en för- och nackdel att du kan ta ut pengarna från ditt ISK som du vill, så vill du särskilt ha detta sparande för din pension så sätt upp ett separat ISK-konto som du exempelvis döper till ”Pension” så blir det tydligt vilket sparande som är vilket 😊 För ditt pensionssparande rekommenderar vi att du köper en global indexfond med så låg avgift som möjligt. Du kan läsa mer om det här.

Vilka konton ska du ha?

Det låter jättebra att du vill köra på modellen med separata konton för långsiktigt sparande, skojkonto och buffert.

För buffert ska du välja ett sparkonto med ränta och fria uttag. Det är inte superviktigt att du har marknadens högsta ränta här men det behöver ju inte vara den sämsta heller. Avanza har flera bra sparkonton men vill du ha den absolut högsta räntan så spana in någon av de nischade aktörerna. SBAB och Borgo har bra räntor i skrivande stund, men kolla detta hos Compricer!

Även för skojkontot är ett sparkonto med ränta bra, samma tips som för bufferten gäller här 🙂

När det kommer till långsiktigt sparande är det viktigt att man är noga med vad man själv menar med detta. För ett sparande med minst 5 års sparhorisont eller mer är fonder helt rätt. Men om du ska spara kortare tid än så och kan behöva använda pengarna så är det även här sparkonto med ränta som gäller. Då kan man dock om man vill välja att binda räntan på exempelvis 1 eller 2 år.

Vilken bank ska du välja?

Vi vill börja med att säga att det går utmärkt att använda din nuvarande bank Nordea för allt ditt sparande. Att vi gillar Avanza lite extra beror på att de har en snygg och bra app, bra utbud av fonder, alltid låga avgifter och en bra och hjälpsam service. Att behålla sitt transaktionskonto, där du får in lön och CSN och betalar räkningar, hos din vanliga bank är dock att rekommendera. Vi kör lön och betalningar hos vår vanliga ”storbank” (SEB, Nordea, Handelsbanken, Swedbank) men kör sedan allt vårt sparande och investeringar (skojkonto, buffert, långsiktigt sparande i fonder osv) hos Avanza eller hos någon nischbank med högsta räntan för stunden.

Kom igång med ditt fondsparande

Så länge du känner att du kan avvara pengarna tillräckligt länge tycker vi absolut inte du ska vara rädd för att böra spara i fonder. Vårt bästa tips är att börja med en låg summa, kanske bara någon hundralapp i månaden. Skapa ett automatiskt månadssparande så att det sker automatiskt. Kom ihåg att ha ett långsiktigt perspektiv och oroa dig inte för när värdet på dina fonder ökar eller minskar i värde. På lång siktigt kommer värdet med stor sannolikhet gå upp och du kommer tacka ditt yngre jag för att du var så klok 💪😊

Lycka till och hör gärna av dig i kommentarerna om du har fler frågor!

Hälsningar

Annifrid & Björn