Här kommer en läsarfråga med funderingar kring hur man kan ta kontroll över sin ekonomi. Den här typen av fråga återkommer i lite olika former, men vi tycker den känns viktig och det är också intressant att få ta del av olika personers upplevelser tycker vi! 🙏💡

Hej!

Jag var tidigare hos Kronofogden då jag hade noll koll på hur man skulle göra med pengar eller delbetalningar. Min mamma hjälpte mig med ett lån för att betala mina skulder och vi kom överens om att jag ska betala av lånet varje månad under några år. Jag har även en mindre privat skuld till min bror.

Jag är 20 år, studerar tar just nu CSN. Jag ska börja jobba extra men just nu behöver jag vara hemma med min hundvalp medan den är liten.

Jag vill börja spara pengar för ”mitt framtida jag”, exempelvis för att gå i pension tidigare, för att kunna utföra en dyr operation, samt ha marginaler så jag ej behöver stanna i en ohälsosam situation på grund av pengar. Jag vill alltså kunna leva och ha pengar kvar till mina levnadskostnader fram till nästa lön och också kunna spara för min framtid. Jag vill också ta körkort.

Jag har en boendekostnad på ca 3000 kronor och är sambo med min pojkvän. Vi betalar halva boendekostnaden var, men han äger bostaden.

Min fråga är: Vart ska jag börja och hur ska jag göra detta så det håller? Jag är beredd att anpassa mig och ändra min livsstil mycket.

//X

Hej X!

Tack för att du hör av dig med dina funderingar kring hur du kan få koll på din ekonomi.

Att du haft skulder och hamnat hos Kronofogden måste varit väldigt jobbigt. Men du har tidigt i livet lärt dig något bra genom det du gått igenom! Skönt också att familjen kunnat hjälpa dig hantera skulderna. Nu har du verkligen bra förutsättningar för en nystart! Här kommer våra tankar kring hur vi skulle agera i din situation.

Steg 1: Börja få koll på dina utgifter

Det absolut viktigaste steget till en långsiktigt god ekonomi är att få kontroll på hur mycket pengar som kommer in och går ut från dina konton varje månad. Om man i slutet av varje månad är förvånad över att pengarna är slut så är det ett bra tecken på att man inte riktigt nått i mål. Vi vill tipsa om följande steg:

1. Börja med att gå igenom dina kontoutdrag för de senaste månaderna och kategorisera de olika kostnaderna. Hur mycket kostar hunden, boendet, maten, transporter och nöjen varje månad? Du kan använda vår budgetmall som ett stöd! Det behöver inte bli exakt på kronan, det du vill göra är en uppskattning av hur mycket de olika kategorierna kostar varje månad i genomsnitt.
2. När du summerat alla kostnader så ska du förhoppningsvis ha pengar kvar varje månad, annars behöver du hitta sätt att minska dina kostnader. Exempelvis äta billigare eller skära ned på nöjen eller shopping.

Steg 2: Bygg en buffert

Detta steg kan du börja med så snart som möjligt. Du behöver såklart fortsätta betala av dina skulder som ni kommit överens om, men vi skulle verkligen försöka fokusera på att bygga din buffert samtidigt som du betalar av lånen, om det går.

En buffert är superviktig för att undvika att du hamnar i en ny svår ekonomisk situation i framtiden. Din buffert ska alltid finnas där som ett stöd vid oväntade utgifter. Om det känns svårt att spara samtidigt som du betalar av skulderna kanske ni kan prata om en amorteringsplan som också gör det möjligt att bygga den viktiga bufferten?

Hur stor din buffert behöver vara finns inget exakt svar på, men som student kanske du vill sikta på en buffert på mellan 5000 och 15 000 kronor? Du kan bygga din buffert över tid, den behöver inte komma på plats direkt. Kanske kan du ha som mål att nå ditt buffertmål om 6 eller 12 månader? Det viktiga är att du börjar spara till bufferten så snart som möjligt. För varje tusenlapp du har sparat där desto tryggare är du!

Spara din buffert på ett sparkonto med bra ränta och fria uttag (ej bundet). Du kan jämföra banker med bra sparräntor här!

Steg 3: Skapa ett eller flera sparmål

När du börjat bygga din buffert och känner att du har utrymme att spara mer så kan du skapa andra typer av sparmål. Det kan vara allt från att spara till operationen du nämner, körkortet, en semesterresa eller ditt klädkonto. Både stort och smått alltså!

Vi gillar att skapa separata sparkonton för olika sparmål, mest för att det blir tydligare och roligare att spara då. Du kan exempelvis ha ett sparkonto för shopping, ett för ditt körkort och ett för semestern. Som du redan märker kommer du behövs prioritera: Vilket mål är viktigast för dig om du inte kan göra allt samtidigt?

Bör du investera långsiktigt i fonder?

Det klassiska nästa rådet för din sparresa brukar vara att komma igång med ett långsiktigt fondsparande. Men man kan fundera på om det är rätt väg för dig just nu. Du har flera större utgifter de närmaste åren så som operationen och körkortet. Så kanske är det bäst att du just nu fokuserar på dina mer kortsiktiga sparmål med olika sparkonton?

För ditt ”framtida jag”, tidig pension och andra mål som ligger långt fram i tiden är dock fonder det bästa. När du kommer dig redo att ta det steget i ditt sparande kan du läsa några av våra inlägg om att investera i fonder här.

Några tankar om andra kostnader

Vi behöver alltid balansera mellan vad vi vill göra idag och vad vi vill ha i framtiden. Att bli duktig på detta kräver övning men det är verkligen nyckeln till att få en bra ekonomi på sikt.

Du nämner att du är beredd att anpassa din livsstil och det är en jätteviktig del till att börja ta beslut som är rätt både för ditt nuvarande jag och ditt framtida jag. Samtidigt är du student, du har precis köpt en hund som kostar pengar och du har många andra saker du vill spara till framöver. Kanske behöver du justera dina förväntningar och vänta med vissa av de sakerna. Men det viktiga är att du får till rutinen att spara, även om det bara är en hundralapp i månaden.

Gällande din dina boendekostnader så låter ju 3000 kronor lågt och bra vilket ger bra förutsättningar för att spara lite extra! Eftersom din pojkvän äger lägenheten så brukar vi generellt säga att du inte ska vara med och dela på amortering på lånet och helst inte räntekostnaderna heller. Om din pojkvän amorterar på lånet är det ju det ett slags sparande för honom. Det gör att den del du betalar av amorteringen till slut hamnar hos honom. Här gör man precis som man vill, men något att vara medveten om och kanske prata med sin partner om.

Stort lycka till med din resa mot en bättre ekonomi!

Hälsningar
Annifrid & Björn