Vi är så glada att ni fortsätter höra av er med läsarfrågor! Här kommer en fråga om ett nytaget billån och hur man kan tänka kring avbetalningstiden. Betala av snabbt, över tid, eller till och med så långsamt som möjligt?

Jag och min man har precis köpt en ny bil. Bilen kostade 262 000 kronor. Vi betalade 100 000 kronor direkt och tog lån på resterande 162 000 kronor. Vi har valt att betala lånet under 5 år och det har 6.8% ränta. Tanken var att lösa ut lånet innan dom 5 år är slut, men vi är nu lite osäkra på vad vi faktiskt ska göra. //M

Först och främst, grattis till den nya bilen!

Det finns främst två saker som vi tycker att man ska överväga här: Räntekostnaden och det faktum att bilen successivt tappar i värde över tid.

Räntekostnaden

6.8% är en hög ränta. Även om ni får dra av 30% av räntekostnaden i er deklaration så blir detta mycket pengar över tid. Ett bra sätt att förstå hur mycket ränta ni kommer betala under 5 år är använda Konsumenternas enkla lånekalkylator. Där fyller du enkelt i ränta, amorteringstid och andra faktorer. Så här ser kalkylen ut för ert lån:

Vi känner inte till alla aspekter av ert lån, men utifrån det vi vet kan vi se att ni på 5 år kommer betala nästan 28 000 kronor bara i ränta. Det är en stor extra kostnad tycker vi. Ett annat sätt att se det är att på 5 år har bilen blivit ca 10% dyrare bara av räntan på lånet.

Räntan närmar sig också den snittavkastning ni skulle få på börsen om ni exempelvis har ett långsiktigt fondsparande. Nu vet vi inget om ni sparar i fonder men eftersom räntan är så pass hög skulle vi i så fall välja att pausa eller kraftigt minska det långsiktiga sparandet och fokusera på att betala av lånet.

Bilens värdeminskning

Bilar minskar kraftigt i värde, särskilt de första tiden. En helt ny bil tappar ofta 25% i värde det första året och därefter ca 15% per år. Det innebär att bilen efter 5 år kommer ha tappat 60 procent av sitt värde om den var helt ny, och kanske runt 50% av sitt värde om den var lätt begagnad när ni köpte den.

Det är tyvärr inte ovanligt att man tagit ett billån och när man några år senare säljer bilen får man inte tillbaka pengar nog för att betala av lånet. Kvar sitter man då med ett lån med hög ränta men ingen bil. Det är ingen rolig ekonomisk situation att vara i.

Sammanfattning

Eftersom räntan är så pass hög och bilen troligen kommer förlora mycket i värde de kommande 3-5 åren så är vårt förslag att fokusera på att amortera ned detta lån någorlunda snabbt, och absolut inte vänta längre än de 5 åren.

Att ha en bra buffert tycker vi fortfarande är prio 1 att spara ihop till. Men när en sådan finns på plats skulle vi fokusera majoriteten av vårt sparande på att betala av billånet.

Vi har inte information hur er ekonomi ser ut i det större perspektivet. Har man mycket goda marginaler varje månad spelar lånet kanske inte så stor roll, även om det rent ekonomiskt inte är en bra idé. Har ni sämre marginaler och inte kan spara så mycket varje månad tycker vi att ni ska betala av lånet så snabbt som möjligt och därefter försöka hitta utrymme att även börja spara långsiktigt i exempelvis fonder.

Hoppas att detta ska vara lite hjälp på vägen!

Annifrid & Björn