Vi har fått en viktig läsarfråga från ”M”!

Hej. Jag och min sambo är fruktansvärt dåliga på vår ekonomi men är redo för en förändring. Vi båda har fast anställning med ca 25 000kr i lön vardera efter skatt. Just nu har vi inte gemensam ekonomi och heller inget sparande. Jag har skulder på Anyfin på 40 000kr samt 30 000kr på kreditskulder. Detta är fruktansvärt jobbigt för mig och jag har svårt att veta i vilken ände jag ska börja. Är det bättre att betala minimum på lånen och försöka få upp en buffert eller ska jag satsa på lånen först och sen buffert. Eller är det bättre med gemensam ekonomi och försöka betala av lånen först? Vi har verkligen ingen koll just nu och båda två spenderar verkligen varenda krona fram till nästa löning vilket inte funkar längre pga att vi fått barn. Jag har fruktansvärd ångest över min situation och känner mig ganska lost i hela ekonomivärlden. Vore jättetacksam för hjälpen!

Stort tack för din fråga!

Jättebra att du och sambon känner er redo för en förändring! Det är också en värdefull lärdom att konsumentskulder inte är roliga att ha med sig i livet. Som tur var går det att ta kontrollen över dessa.

Om du vill ha ett kort och enkelt svar på din fråga så säger vi så här: Fokusera på att betala av skulderna så snart som möjligt. Totalt 70 000 kronor i konsumentkrediter kostar gissningsvis någon tusenlapp i månaden, helt i onödan. De riskerar också att skapa ytterligare stress och belastning i ekonomi framöver. Därför är det skönt att bli av med dem helt eller i alla fall minska dem kraftigt.

Fokusera på att betala av det lån med högst ränta först. Om du med kreditskulder menar skulder på ett kreditkort är räntan gissningsvis mycket hög, kanske mellan 15-20%. Ta reda på vilket lån som har högst ränta och betala av det så snart det går, därefter gör du samma sak med det andra lånet.

Skapa utrymme i din ekonomi

För att betala av lånen behöver du såklart skapa utrymme i din ekonomi att göra det. Pengarna behöver under en period bara spenderas på det som är absolut nödvändigt. Vi föreslår att ni sätter er ned tillsammans och tittar på vilka utgifter ni kan skära ned på. Här är några exempel:

• Börja med matlådor istället för lunch ute
• Se över er matbudget generellt. Det kan handla om att hitta några billiga rätter som ni kanske lagar lite extra ofta. Planera era matinköp.
• Minska på snabbmat, restaurangbesök och krognotor
• Skjut planerade inköp som inte är nödvändiga på framtiden. Exempelvis vissa kläder, möbler, prylar, ny teknik osv.
• Avsluta olika prenumerationer, som exempelvis onödiga streamingtjänster.

Om ni är osäkra på vart pengarna tar vägen varje månad så är det en bra start att gå igenom era kontouttdrag och kreditkort för några månader för att förstå inom vilka kategorier pengarna försvinner och var ni kan spara.

Spara till buffert först?

Det är en bra fråga om man ska prioritera att skapa en buffert framför att betala av lånen. Om ni har en väldigt ansträngd ekonomi är bufferten mycket viktig. Den kan hjälpa er att undvika ofrivilliga nya lån om något oförutsett händer.

Samtidigt kostar lånen pengar och gör det ännu svårare att spara. Om ni har andra kostnader ni ganska enkelt kan skära i varje månad så skulle vi istället föreslå att prioritera avbetalningen av lånen.

En bra mellanväg kan vara att göra lite av båda samtidigt. Om du exempelvis lyckas spara 2000 kronor i månaden genom besparingarna ovan kan du lägga 1000 kronor till din buffert och 1000 kronor för att betala av extra på det dyraste lånet. När du har en buffert på 5-15 000 kronor fokuserar du istället helt på att betala av lånen.

Separat eller gemensam ekonomi?

Vi kan inte ge några generella tips om ni ska ha separat eller gemensam ekonomi, och det är nog inte heller det viktigaste för att lösa din situation. Det viktiga är att ni har gemensamma mål så att det ni kommer överens om får direkt effekt på er ekonomi. Om ni båda tycker det är viktigt att du får betala av dina lån och att skapa en buffert så kan ni göra gemensamma besparingar och uppoffringar under den tiden.

Avslutningsvis: Det kan kännas frustrerande att betala av lån istället för att spara pengar. Men kom ihåg att för varje krona som du betalar av på lånen blir du faktiskt rikare, även om det inte känns så. Du kommer dessutom betala mindre ränta över tid och då ökar ytterligare er möjlighet att spara mer, både till buffert och roligare saker!

Stort lycka till och tveka inte att återkomma med fler funderingar i kommentarerna!

Här hittar du alla inlägg vi skrivit om skulder.

//Annifrid & Björn