Det är inte alls ovanligt i dagens samhälle att ha olika typer av lån och att du därmed har en skuld till en eller flera långivare. Men det finns både ”bra” och dåliga skulder! Här reder vi ut skillnaden och tipsar om hur du kan tänka när du vill minska eller helt betala av dina skulder!

Liten ordlista

Innan vi kör igång reder vi ut de vanligaste begreppen du behöver förstå koppat till skulder.

• Lån: Syftar till det avtal du har med den som gett dig lånet, vilket idag ofta är ett företag. Du har exempelvis ett privatlån.
• Skuld: Syftar till själva beloppet du är skyldig. Du är exempelvis skyldig 20 000 kronor.
• Ränta: Den extra kostnad du betalar för att få låna pengar. En ränta på några få procent kan sägas vara en okej ränta, medans en ränta på över 10% anses mycket högt. Ju högre ränta, desto svårare att betala av lånet eftersom du måste betala mer bara för att betala räntan. Räntan anges årsvis.
• Amortering: Den del av din betalning som går till att faktiskt minska skulden.

Exempel: Du har ett lån på 10 000 kronor med en ränta på 12%. Det innebär att för varje år du har lånet måste du betala 1200 kronor i ränta. Om du varje månad betalar av lånet med 600 kronor så betalar du då 100 kronor i ränta och 500 kronor i amortering på lånet första året.

Det kommer då ta dig 20 månader (10 000 / 500 = 20) att betala av lånet, istället för drygt 16 månader om lånet inte haft ränta.

Bra och dåliga skulder

Man brukar skilja på bra och dåliga skulder. Även om man kan argumentera för att alla lån som har ränta är en dålig skuld finns det ändå några viktiga skillnader:

Exempel på ”bra” skulder:

• Bostadslån: Att ta ett bolån för att kunna köpa en bostad är mycket vanligt och en accepterad form av lån. Det finns tydliga regler kring hur mycket du får låna och hur lånet ska amorteras. Bostaden är bankens trygghet för lånet. Även om bolån kan bli betungande när räntorna stiger finns värdet i bostad kvar och täcker skulden.
• CSN/Studielån: Studielån har ofta mycket låg ränta! Av den anledningen kan det i Sverige anses vara en bra typ av lån eftersom de hjälper dig till en mycket låg extra kostnad. CSN-lånet betalas successivt av under många år.

Exempel på dåliga skulder:

Gemensamt för nästan alla dåliga skulder är att det är lån utan säkerhet, så kallade blancolån, och att räntan därför är högre. Tyvärr är det också så att ju sämre din ekonomiska situation är desto mer tvingas du betala i ränta för att banken ska vilja låna ut pengar till dig.

Dessa lån har olika namn beroende på hur de används, men grunden är den samma. Billån, privatlån, konsumtionslån, SMS-lån, snabblån osv. Även kreditkort som du inte betalar av samma månad skulden förfaller är en sådan typ av lån.

Undvik denna typ av lån! Räntan är hög, ibland över 10%. Ett kreditkort som du inte betalar av direkt månaden efter du spenderat pengarna har ofta en ränta på 16-17% eller mer.

Problemet med den höga räntan är alltså att du lägger stora pengar varje månad bara på att betala räntan på lånet, och ganska lite pengar på att betala av själva skulden. När andra kan lägga sina pengar på att betala sådant som är värdefullt behöver du spendera dina pengar på att betala räntor. Köper du exempel en bil för 100 000 kronor med denna typ av lån kan bilen efter några år ha kostat dig 150 000 kronor, 200 000 kronor, eller mer…!

Ytterligare ett problem med denna typ av lån är att de kostar dig mer än du får i avkastning på pengar som du kanske sparar eller investerar. Avkastningen på ditt sparande äts upp av motsvarande eller högre kostnad för dina lån. Om du har lån med en ränta högre än 6-7% så bör du alltid betala av dessa innan du börjar spara och investera! Undantaget är din buffert, den vill du ha kvar för att undvika att du inte behöver ta ytterligare lån.

Att ha olika typer av privat- eller konsumtionslån är tyvärr mycket vanligt. Enligt Lendo hade 1,4 miljoner vuxna, eller var fjärde svensk någon sådan typ av lån.

En mycket vanlig typ av privatlån är ett billån. Vi vet att man kan ha lite olika åsikter om detta är en ”bra” eller dålig skuld. Bilen har ett värde och kan säljas, och räntan brukar inte vara den allra högsta. Men en bil sjunker snabbt i värde, ofta snabbare än du betalar av lånet. Och räntan är lite för hög för att det samtidigt ska löna sig att spara och investera. Därför betraktar vi det här som ett dåligt lån. Att stå kvar med ett lån även efter att bilen är såld är ju inte så roligt…

Så betalar du bäst av dina dåliga skulder

Du kan givetvis välja att betala av mer än du behöver även på dina ”bra” skulder. Det är upp till var och en hur man ställer sig till att vara skuldsatt. Men dina dåliga skulder ska du definitivt betala av så snabbt som möjligt, för att sedan försöka undvika dem helt. Här är två vanliga metoder:

1. Högst ränta först: Här betalar du av de lån som har högst ränta först! Det är det matematiskt optimala sättet att betala dina skulder för att du blir av med de dyraste lånen först. Sedan betalar du av lånet med näst högst ränta, osv. Genom att göra så här betalar du successivt allt mindre ränta och kan istället lägga allt mer pengar på att amortera ned skuldens storlek. Det går alltså snabbare och snabbare att bli skuldfri ju längre tid du har amorterat med den här metoden!

2. Minsta lånet först: Detta är inte den ekonomiskt optimala metoden för att betala av sin lån men något som vissa rådgivare ändå förespråkar. Anledningen till det är att att vi människor gillar belöningar! Att se några små lån snabbt försvinna kan göra det enklare att behålla motivationen, jämfört med att betala av på ett större lån under längre tid.

Om du kan, använd metod 1. Om det känns jobbigt, använd metod 2!

När skulderna blir en börda

Som du kunnat läsa ovan så är det inte helt ovanligt med privatlån. Men vid någon nivå går gränsen för när skulderna blir för många och för stora för att de ska kännas hanterbara. Det kan kännas hopplöst att betala på en skuld i ett redan svårt ekonomiskt läge. Här kommer därför två mentala tips:

• Varje krona du amorterar på din skuld gör dig rikare! Rikedom är inte bara pengar på banken eller i aktier, det är också avsaknaden av skulder. Att betala av sina lån är alltså också en form av sparande, även om det inte känns så. Varje krona du inte betalar i ränta kan du spara eller köpa något med.
• Kan du fokusera lite extra en period för att minska dina skulder? Ställa in semesterresan? Ha några riktigt sparsamma månader? Byta till en billigare bil? Att göra några kraftfulla förändringar en kortare period är ofta enklare än att kämpa på under lång tid utan synlig förändring.

När skulderna blir ohanterliga

Vid någon punkt riskerar du att förlora kontrollen över dina skulder. Ofta beror det på att man tagit flera dyra privatlån och att räntorna tillsammans blir så stora att man inte klarar att amortera eller kanske inte ens betala räntorna.

Detta är förstås mycket jobbigt, men du är i så fall inte ensam. 2021 hade över 400 000 svenskar skulder hos Kronofogden. Detta innebär också i praktiken ofta att man får en betalningsanmärkning. En sådan gör det svårt eller omöjligt att få nya lån, hyra en lägenhet eller teckna ett telefonabonnemang.

Det kan också kännas skamligt att inte kunna hantera sina skulder, men det finns bra hjälp att få!

• Är du orolig för att du tappar kontrollen över dina skulder, kontakta då så snart som möjligt kommunens skuldrådgivare. De kan hjälpa dig hantera situationen på en rad olika sätt!
• Kontakta företagen som du är skyldig pengar. De vill ha tillbaka sina pengar och kan ofta hjälpa dig att lägga upp en anpassad betalningsplan som du kan hantera istället för att skulden hamnar hos Kronofogden. Även här kan du få stöd från kommunens skuldrådgivare.
• Det finns tjänster där du kan slå ihop dina lån till ett, ofta med något lägre ränta. Men använd inte dessa tjänster lättvindigt, de löser ofta inte ditt grundproblem med för hög skuldsättning.
• Finns det en familjemedlem som litar på dig och som du kan låna pengar av? I dessa situationer blir det förstås extra viktigt att du verkligen kan stå för ditt ord och betala av din skuld på ett bra sätt. Kom överens om förutsättningarna och skriv ett avtal!
• Slutligen kan du också få hjälp med skuldsanering. Detta sker då du inte längre kan hantera skulderna på egen hand. Ta kontakt med kommunens skuldrådgivare redan innan du kommer till det här stadiet. De kan även hjälpa dig med detta steg.

Var alltså försiktig med skulder och betrakta dem med respekt! Förstå skillnaden mellan ”bra” och dåliga skulder, och undvik i det längsta de dåliga. Tyvärr är den den som redan har dålig ekonomi som får mest skulder. Här på bloggen kan hittar du flera tips om hur du kan förbättra din ekonomi, exempelvis minska dina matkostnader.

Lycka till!